Lire et comprendre votre dossier de crédit TransUnion et Equifax est moins compliqué que vous ne le pensez!
Au Canada, les agences d’évaluation TransUnion et Equifax conservent votre historique financier et a l’obligation de vous laisser le consulter gratuitement. Découvrez dans cet article comment faire.
Comment accéder à son dossier de crédit?
Méthodes d’obtention gratuites
TransUnion et Equifax, les deux principaux bureaux de crédit au Canada, permettent d’obtenir gratuitement votre dossier de crédit. Vous avez le droit de consulter ces renseignements sans frais une fois par mois.
- Vous pouvez consulter le site officiel de TransUnion ou celui d’Equifax pour obtenir votre dossier de crédit. Pour demander votre dossier de crédit en ligne, créez un compte sur les portails respectifs d’Equifax et TransUnion.
- Si vous avez des questions, contactez par téléphone Equifax au 1-800-465-7166 ou TransUnion au 1-800-663-9980.
- Par courrier, téléchargez le formulaire adéquat, joignez deux pièces d’identité (dont une avec votre adresse actuelle) et envoyez votre demande.
Astuce: Un accès direct est souvent possible directement dans votre obligation bancaire. Ainsi, depuis mon compte Desjardins, j’ai un lien pour consulter ma cote de crédit actuelle puis la possibilité, via un clic de plus, d’accèder à l’ensemble du dossier.
Services de surveillance payants
En complément des rapports gratuits, les bureaux de crédit proposent des services premium pour surveiller plus étroitement votre dossier.
Ces offres incluent des alertes en temps réel, l’accès quotidien à votre pointage et des protections contre le vol d’identité, utiles si vous cherchez un suivi continu de votre profil financier.
Voici les prix d’Equifax:
| Service | Caractéristiques | Coût |
|---|---|---|
| Equifax Complet Supérieur | Verrouillage du dossier de crédit, surveillance du dossier et de la cote de crédit, accès quotidien, balayage Web, assurance vol d’identité (1 000 000 $), restauration de l’identité, assistance en cas de perte de portefeuille. Inclut ZeroFox, Bitdefender et Nord. | 24,95 $ par mois |
| Equifax CompletMC | Solutions de surveillance du crédit et de protection de l’identité, ZeroFox (surveillance des réseaux sociaux avec IA), Bitdefender (protection d’appareils, contrôle parental), Nord (gestionnaire de mots de passe, cybersécurité). | 34,95 $ par mois |
| Légende : Les prix et les fonctionnalités peuvent varier. Vérifiez les détails auprès d’Equifax. | ||
Les services payants proposés par TransUnion et Equifax ne sont pas indispensables, mais peuvent valoir l’investissement dans certaines situations précises.
Si vous avez été victime de vol d’identité par le passé, si vous prévoyez une demande de prêt hypothécaire prochainement, cela peut être utile. Leurs fonctionnalités avancées de détection et d’assurance constituent un rempart efficace contre les fraudes qui peuvent affecter durablement votre solvabilité.
Applications mobiles et portails en ligne
Les agences d’évaluation du crédit ont développé des applications mobiles qui facilitent considérablement le suivi de votre dossier. Elles vous permettent de consulter vos informations en tout temps, de recevoir des alertes instantanées et de comprendre les facteurs qui influencent votre pointage.
La notation de ces applications sur Google Play ne sont pas excellentes. Elles ne sont donc pas sans défauts, mais restent intéressantes.
Voici un aperçu des fonctionnalités que vous retrouverez dans les applications mobiles (ou le portail en ligne) des agences de crédit.
- Consultation du rapport de crédit : Accédez à votre rapport de crédit à tout moment et en tout lieu, directement depuis votre appareil mobile ou via un portail en ligne sécurisé.
- Suivi du pointage de crédit : Surveillez l’évolution de votre pointage de crédit et identifiez les facteurs qui l’influencent, qu’ils soient positifs ou négatifs, afin de prendre des mesures éclairées pour l’améliorer.
- Alertes de fraude : Recevez des notifications instantanées en cas de demandes de renseignements difficiles ou d’activités suspectes détectées sur votre dossier de crédit, vous permettant ainsi de réagir rapidement en cas de fraude potentielle.
- Notifications push : Restez informé grâce aux notifications push concernant les changements de pointage, les cartes volées, les recouvrements, les nouveaux utilisateurs et transactions autorisés, ainsi que les activités de compte critiques ayant un impact sur votre rapport de crédit.
Pour sécuriser vos informations personnelles lors de l’utilisation de ces plateformes:
- Utilisez des mots de passe robustes et uniques.
- Activez l’authentification à deux facteurs quand elle est disponible.
- Évitez de vous connecter sur des réseaux Wi-Fi publics non sécurisés.
- Vérifiez régulièrement les paramètres de confidentialité.
- Déconnectez-vous systématiquement après chaque session sur les appareils partagés.
Demande via des tiers autorisés
Certains professionnels peuvent consulter votre dossier de crédit avec votre consentement. Les institutions financières, les conseillers en crédit, les courtiers hypothécaires et certains employeurs potentiels ont le droit de demander ces renseignements dans un cadre encadré par la loi. Cette démarche laisse une trace dans votre dossier que les prêteurs peuvent voir.
Pour autoriser un professionnel à consulter votre dossier, vous devez signer un formulaire de consentement précisant la nature et la durée de l’accès.
Si vous constatez des accès non autorisés, signalez-les immédiatement à TransUnion et Equifax, car ils pourraient indiquer une tentative de fraude ou une violation de votre vie privée.
Comment interpréter son dossier de crédit sur Equifax ou TransUnion?
Sections principales du dossier
Les dossiers de crédit TransUnion et Equifax se divisent en plusieurs sections distinctes contenant vos renseignements personnels, votre historique financier et les interrogations effectuées. Ces informations permettent aux prêteurs d’évaluer votre profil et de prendre des décisions concernant vos demandes de crédit.
Chaque section de votre dossier de crédit remplit une fonction précise. Les renseignements personnels vérifient votre identité. L’historique de paiement, souvent codifié (« R1 » signifie paiement à temps), montre votre fiabilité financière. Les comptes actifs détaillent vos dettes actuelles et leurs limites.
Quant aux demandes de crédit, elles répertorient les entreprises ayant consulté votre dossier récemment.
Ces informations, collectées sur une période pouvant aller jusqu’à sept ans.
Le pointage de crédit
Votre pointage de crédit, un chiffre entre 300 et 900, résume votre dossier en un indicateur unique de solvabilité. TransUnion et Equifax calculent ce score selon des algorithmes distincts, ce qui explique pourquoi vos pointages peuvent différer entre ces deux agences d’évaluation. Pour les prêteurs, ces différences sont normales et n’ont rien d’inquiétant tant qu’elles restent inférieures à 10%.
Les critères pris en compte sont:
- Historique de paiement : Un historique de paiements réguliers et effectués à temps est essentiel pour maintenir un bon pointage de crédit, car il démontre votre fiabilité en tant qu’emprunteur.
- Taux d’utilisation du crédit : L’utilisation d’une faible proportion de votre crédit disponible, idéalement en dessous de 30 %, est perçue positivement par les agences d’évaluation du crédit et contribue à améliorer votre pointage.
- Durée de l’historique de crédit : Un historique de crédit plus long, avec des comptes ouverts depuis plusieurs années, témoigne de votre expérience en matière de gestion du crédit et peut avoir un impact positif sur votre pointage.
- Types de crédit utilisés : La diversification de vos types de crédit, tels que les cartes de crédit, les prêts personnels et les prêts hypothécaires, peut également influencer positivement votre pointage, car elle démontre votre capacité à gérer différents types d’engagements financiers.
- Nouvelles demandes de crédit : Évitez de faire de nombreuses demandes de crédit sur une courte période, car cela peut être interprété comme un signe de risque financier et potentiellement abaisser votre pointage.
En lecture complémentaire, je vous conseille l’article qui donne des conseils pour améliorer rapidement votre cote de crédit au Canada. J’en ai aussi fait une vidéo disponible ici.
Article écrit par Denis de Cabane Finance
Passionné d’investissement depuis le jour où je me suis demandé comment faire fructifier mes premiers salaires, mon émigration au Canada m’a obligé à redécouvrir les rouages de l’investissement dans mon nouveau pays.
Je partage mes trouvailles avec vous pour que, tous ensemble, nous puissions enfin gérer notre argent comme le font les personnes aisées depuis des générations.
Vous allez le voir ; il n’y a rien de compliqué, il faut juste quelques connaissances, méthodes et de la discipline pour bien investir !