Gérer ses finances en tant que mère célibataire au Canada est un défi constant. Pourtant, même avec peu de moyens, il existe des solutions concrètes pour épargner, investir et construire sa sécurité financière.
Que ce soit pour faire face aux imprévus ou pour préparer l’avenir de vos enfants, voici des stratégies financières simples, réalistes et adaptées à votre quotidien de maman solo.
Compte d’épargne à intérêt élevé (CEIE) ou CELI : commencer en toute sécurité
Pour bâtir un fonds d’urgence ou mettre de côté sans prendre de risques, les comptes d’épargne à intérêt élevé sont une excellente porte d’entrée. Certains offrent des taux promotionnels de 4 à 5 % pour les premiers mois.
Encore mieux : si vous avez des droits de cotisation ouverts dans votre CELI (Compte d’épargne libre d’impôt), placez-y vos économies. Tous les intérêts générés sont exonérés d’impôt et vous conservez un accès immédiat à vos fonds.
Ces comptes sont idéaux pour absorber les dépenses imprévues liées aux enfants, tout en vous aidant à prendre l’habitude d’épargner régulièrement.
REER : préparer sa retraite tout en réduisant ses impôts
Le Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) permet de mettre de l’argent de côté pour la retraite tout en réduisant immédiatement votre revenu imposable. Même de petites contributions mensuelles peuvent générer une belle réduction d’impôt à la fin de l’année.
Vous pouvez retirer votre REER sans pénalité dans certains cas précis, comme pour acheter une première propriété ou retourner aux études grâce aux programmes RAP et REEP. C’est donc un bon outil flexible pour une mère célibataire qui veut bâtir un avenir tout en gardant des options.
Assurance-vie et assurance invalidité : protéger ses enfants
L’assurance-vie est une base essentielle pour assurer l’avenir de vos enfants en cas de décès prématuré. Même une couverture modeste peut garantir la stabilité financière de votre famille. De nombreuses compagnies canadiennes proposent des contrats abordables avec une protection sur mesure.
L’assurance invalidité est tout aussi importante : elle protège vos revenus si vous devenez incapable de travailler. Certains contrats couvrent jusqu’à 85 % de votre salaire après les prestations gouvernementales.
FPI (Fonds de placement immobilier) : l’immobilier sans acheter un immeuble
Si vous souhaitez investir dans l’immobilier sans gérer de locataires, les FPI (REITs) sont faits pour vous. Ces fonds vous permettent d’acheter une part d’un portefeuille immobilier (bureaux, commerces, logements) à partir de montants très accessibles.
Les FPI versent des revenus mensuels (souvent entre 4 et 6 % annuellement), qui peuvent aider à compléter votre budget. Ils sont disponibles via un compte non enregistré, un CELI ou un REER.
Investir en actions via un CELI ou un REER
Pour épargner en profitant d’avantages fiscaux, vous pouvez acheter des actions canadiennes ou américaines via votre CELI ou votre REER.
Dans un CELI, les gains en capital et les dividendes sont totalement exempts d’impôt. Dans un REER, l’imposition est reportée jusqu’au retrait.
Fonds communs de placement : diversification facile
Si vous ne vous sentez pas à l’aise de choisir des actions vous-même, les fonds communs de placement sont une bonne solution. Ils sont gérés par des professionnels et permettent d’investir dans un panier diversifié (actions, obligations, immobilier) avec des versements à partir de 25 $.
En choisissant un fonds équilibré ou conservateur, vous limitez les risques tout en faisant croître votre capital sur le long terme. C’est une stratégie parfaite pour une mère célibataire qui veut investir sans tout gérer elle-même.
Pensez bien à consulter les frais, car ils ont un impact considérable sur le rendement de vos placements. La possibilité de les retirer en cas de besoin est également à vérifier.
REEE : investir pour les études des enfants
Le Régime enregistré d’épargne-études (REEE) est incontournable si vous voulez préparer l’avenir scolaire de vos enfants.
Le gouvernement fédéral ajoute 20 % en subventions (jusqu’à 500 $ par an) sur vos cotisations. Au Québec, l’IQEE ajoute 10 % supplémentaires.
Les revenus du REEE sont à l’abri de l’impôt jusqu’au retrait, et sont imposés dans les mains de l’enfant, qui paiera peu ou pas d’impôt.
Les familles à plus faible revenu peuvent aussi bénéficier du Bon d’études canadien, jusqu’à 2 000 $ sans avoir à cotiser.
Microinvestissement entrepreneurial au Québec
Pour les mères célibataires qui rêvent de lancer une petite activité, des organismes comme MicroEntreprendre ou Evol (anciennement Femmessor) proposent des prêts flexibles pouvant atteindre 20 000 $. Ces prêts soutiennent des projets réalistes et compatibles avec la conciliation travail-famille.
Même avec peu de garanties, vous pouvez accéder à du financement pour démarrer une entreprise de services à domicile, en ligne ou saisonnière.
Aides et crédits d’impôt à ne pas négliger
L’Allocation canadienne pour enfants (ACE) est un soutien mensuel non imposable basé sur vos revenus. Elle représente souvent plusieurs centaines de dollars par mois, selon votre situation.
Au Québec, d’autres crédits remboursables comme le montant pour personne vivant seule ou celui pour famille monoparentale peuvent vous donner droit à un retour d’impôt.
Même avec un budget modeste, il est tout à fait possible d’investir et d’épargner en tant que mère célibataire au Canada. Commencez par bâtir un fonds d’urgence, puis tournez-vous vers des outils comme le CELI, le REEE, les fonds communs ou même l’investissement immobilier via les FPI. L’essentiel, c’est la régularité, pas le montant.
Article écrit par Denis de Cabane Finance
Passionné d’investissement depuis le jour où je me suis demandé comment faire fructifier mes premiers salaires, mon émigration au Canada m’a obligé à redécouvrir les rouages de l’investissement dans mon nouveau pays.
Je partage mes trouvailles avec vous pour que, tous ensemble, nous puissions enfin gérer notre argent comme le font les personnes aisées depuis des générations.
Vous allez le voir ; il n’y a rien de compliqué, il faut juste quelques connaissances, méthodes et de la discipline pour bien investir !