Votre cote de crédit au Canada vous empêche-t-elle d’obtenir les prêts et les cartes que vous convoitez, ou vous impose des taux d’intérêt démesurés ?
Cet article est là pour vous aider. Il vous livre des stratégies opérationnelles pour améliorer en un temps record votre dossier, en mettant surtout l’accent sur des habitudes financières au quotidien, simples, mais efficaces.
Les 3 gestes à faire tout de suite pour améliorer rapidement sa cote
- Payez toujours à temps : activez les paiements automatiques pour éviter tout oubli.
- Surveillez votre ratio d’utilisation : ne dépassez pas 30 % de votre crédit disponible.
- Consultez régulièrement votre dossier de crédit : repérez les erreurs et contestez-les sans attendre.
Chaque petit geste compte : ces habitudes simples, mais constantes, posent les fondations d’une cote de crédit en pleine remontée.
Le score de crédit expliqué brièvement
Le pointage de crédit est un nombre qui reflète votre solide historique de crédit. Au Canada, les principales agences d’évaluation sont Equifax et TransUnion. Il faut savoir qu’elles utilisent des méthodes de calcul différentes pour calculer votre cote. En plus, les prêteurs transmettent des informations à ces agences, mais pas systématiquement aux deux ; d’où les variations peuvent exister.
Un score minimal de 680 points ou plus constitue généralement nécessaire pour obtenir des prêts avantageux sur le territoire canadien. Ce pointage signale aux organismes prêteurs que vous êtes un profil emprunteur fiable.
Les facteurs d’influence du score de crédit et comment en profiter
Comprendre l’influence des différents facteurs sur votre évaluation de crédit vous aide à mieux cibler vos actions et à améliorer votre pointage plus efficacement.
- Régularité des paiements (35%) : Veillez à régler systématiquement vos factures à temps puisqu’il s’agit du critère déterminant dans le calcul de votre évaluation de crédit.
- Utilisation du crédit (30%) : Gardez impérativement votre ratio d’utilisation du crédit en deçà de 30 % de votre limite de crédit totale, ce qui témoigne d’un usage mesuré de votre endettement.
- Ancienneté du crédit (15%) : La longévité de vos comptes influence directement votre score. C’est pourquoi il est préférable de conserver ouverts vos anciens comptes de crédit, même si vous ne les utilisez pas.
- Mix de crédits (10%) : Un éventail équilibré de types de crédit (cartes de crédit, prêts personnels, crédits auto) contribue favorablement à votre pointage.
- Demandes récentes de financement (10%) : Limitez rigoureusement les demandes de crédit sur une courte période : chacune d’elles risque de faire baisser votre score.
En connaissant ces chiffres, vous pouvez mettre en place les bons réflexes pour améliorer rapidement votre dossier de crédit.
Payer en avance
Effectuer vos paiements avant l’échéance est une stratégie bénéfique pour votre crédit. Cela vous évite les pénalités coûteuses (si vous remboursez trop tard) et une dégradation de votre dossier de crédit. La négliger peut avoir des conséquences fâcheuses et durables sur votre cote de crédit.
Des paiements réguliers et ponctuels démontrent un impact direct sur votre pointage de crédit. S’acquitter de vos factures à date signale aux prêteurs votre fiabilité.
Le mieux est d’éviter d’atteindre son maximum de crédit disponible. Dès que vous constatez que vous approchez de votre limite, faites un remboursement anticipé.
Une amélioration notable de votre cote de crédit demande quelques mois de bonnes habitudes financières. Alors patience et persévérance : les effets finiront par se faire sentir.
Gestion des soldes
Il est important de surveiller le solde de vos cartes de crédit au Canada. En effet, l’idéal est de le maintenir en dessous de 30 % de votre limite. Pourquoi ? Les prêteurs perçoivent les cartes utilisées au maximum comme un signal d’alarme.
Le mieux est donc d’effectuer des paiements multiples par mois.
Demandes de crédit
Saviez-vous que les demandes multiples de crédit impactent négativement votre score canadien au Canada ? Apprenez à éviter les demandes impulsives, car chaque demande déclenche une enquête sur votre dossier et peut affecter votre score.
Il faut donc cibler vos demandes et les espacer.
Pour limiter ces consultations de votre dossier, pensez à regrouper vos demandes.
Surveillance active
Pour un suivi régulier de votre situation financière, on vous conseille de connaître l’état de votre dossier auprès des agences d’évaluation du crédit au Canada. Equifax et TransUnion actualisent votre dossier chaque mois.
Consulter son dossier permet de repérer plus vite d’éventuelles anomalies et de suivre l’évolution de votre score créditeur.
Les sociétés d’évaluation de la cote de crédit proposent des services payants pour recevoir des alertes sur les mouvements de votre cote de crédit.
Des solutions gratuites existent. Votre banque propose probablement sur votre compte client la consultation en ligne gratuite de votre cote de crédit actuelle. Ainsi, ce service est offert par certaines institutions financières, comme BMO, RBC, Desjardins, CIBC, Scotiabank, via une entente avec Equifax ou TransUnion.
Programmez une alerte (sur téléphone ou par mail) qui vous rappelle de consulter cette cote chaque semaine ou, au minimum, tous les 15 jours.
En cas de mauvaises données, n’oubliez pas de contester votre rapport de crédit pour corriger les erreurs préjudiciables. Ces organismes ont l’obligation légale de corriger les erreurs gratuitement. Signalez-leur systématiquement toute information incorrecte à Equifax et TransUnion.
Dettes existantes
Pour bien gérer vos dettes, il est important de prioriser leur remboursement avec les méthodes éprouvées.
On peut structurer votre désendettement grâce à différentes stratégies comme celle dite de « l’avalanche » (qui vise à cibler les crédits les plus coûteux) ou celle de la « boule de neige » (qui favorise le remboursement des plus petites dettes d’abord).
L’important est de choisir la méthode qui s’adapte le mieux à votre situation personnelle et à vos habitudes de gestion.
N’oubliez pas de négocier vos taux d’intérêt avec vos créanciers… Cela soulage le poids de vos dettes. Un taux allégé peut vous permettre de rembourser plus rapidement et d’améliorer votre cote de crédit à long terme…
Pour préparer votre discussion avec votre banque ou votre créancier, pensez surtout à rassembler des éléments tangibles.
Optimisation des comptes
Posséder trop de cartes de crédit peut affecter votre cote de crédit au pays. C’est pourquoi il est recommandé de revoir vos modes de paiement pour gérer plus efficacement de vos finances.
Privilégiez plutôt un nombre restreint de comptes et de cartes — mais bien gérés – pour bâtir un dossier solide de crédit.
Toutefois, n’oubliez pas que conserver vos anciens comptes ouverts peut devenir un atout puisque la longévité de votre historique reste un facteur important dans l’évaluation de votre pointage de crédit. Pensez donc à utiliser vos comptes dormants ponctuellement pour les garder actifs et ainsi renforcer votre solvabilité, plutôt que d’ouvrir de nouveaux…
Établir une stratégie budgétaire
Pour mettre en place un budget qui porte ses fruits et reprendre la main sur vos habitudes financières, il est important d’analyser votre situation financière. Voici justement les étapes à suivre :
- Analyse des revenus et dépenses : Commencez donc par faire l’inventaire de toutes vos sources de revenus mensuels. Ensuite, pas de mystère : catégorisez vos dépenses – fixes, variables ou superflues – afin d’avoir une vue d’ensemble vraiment claire de votre situation financière.
- Fixation d’objectifs SMART : Définissez des objectifs à la fois Spécifiques et Mesurables, Atteignables, Réalistes et Temporellement définis. De cette manière, vous orienterez votre budget et suivrez vos progrès concrets vers l’amélioration de votre solvabilité.
- Suivi régulier des dépenses : Utilisez des outils comme des applications de budget des tableurs ou encore le bon vieux système des enveloppes pour suivre au jour le jour vos dépenses. Ce suivi régulier vous permettra d’éventuels gaspillages ou dépenses superflues.
- Réduction des dépenses superflues : Identifiez puis réduisez les dépenses non essentielles comme certains abonnements inutilisés, les repas pris au restaurant ou les achats compulsifs. Vous pourrez ainsi libérer des fonds pour rembourser vos dettes et améliorer progressivement votre cote de crédit.
- Ajustement mensuel du budget : Réévaluez votre budget chaque mois pour tenir compte des changements dans vos revenus ou dépenses et ajustez vos objectifs en conséquence pour garder le cap sur l’amélioration de votre situation financière.
Pour garder le contrôle sur vos dépenses canadiennes, pensez aux applis mobiles. Ces outils transforment vos habitudes financières. Ils vous aident à bâtir un budget solide grâce à un suivi précis des dépenses, à la définition des plafonds et à la mise en lumière des dépenses superflues. Parmi les plus plébiscitées, Hardbacon et KOHO figurent en bonne position.
FAQ pour améliorer son score de crédit au Canada
Comment nettoyer son dossier de crédit ?
Pour nettoyer son dossier de crédit au Canada, il est important de savoir que certaines informations y restent pour une durée limitée. Les renseignements positifs peuvent rester jusqu’à 20 ans; tandis que les informations négatives sont conservées généralement de 6 à 7 ans, selon la province.
La vérification régulière de son dossier permet de détecter des erreurs ou des informations inexactes. Vous pouvez contester ces erreurs auprès du bureau de crédit qui est tenu d’enquêter et de corriger toute erreur. Adopter des habitudes financières saines (comme rembourser ses dettes à temps et utiliser le crédit de manière responsable) est essentiel pour améliorer sa cote à long terme.
Est-il possible d’avoir une cote de crédit de 900 ?
Oui, les cotes de crédit au Canada varient de 300 à 900, 900 étant la cote maximale. Une cote de 800 ou plus est vue comme excellente et indique un faible risque de défaut de paiement.
De quel montant de crédit dois-je disposer ?
Il n’y a pas de montant de crédit précis recommandé. Cependant, il est conseillé d’utiliser le crédit avec prudence et de viser une utilisation inférieure à 30 % de votre limite de crédit disponible. Avoir une limite de crédit plus élevée et en utiliser moins mensuellement est préférable.
Diversifier vos produits de crédit (par exemple, avoir une carte de crédit, un prêt auto et une marge de crédit) peut aussi améliorer votre cote de crédit, à condition d’être en mesure de rembourser l’argent emprunté.
Comment puis-je mettre à jour mon dossier Equifax ?
Pour mettre à jour votre dossier de crédit Equifax, vous pouvez soumettre une demande de contestation en ligne ou par la poste, gratuitement. Vous devez inclure des copies de tous les documents requis et envoyer votre demande en ligne ou à l’adresse suivante : Equifax Canada Co. Relations nationales avec les consommateurs Case postale 190 Montréal (Québec) H1S 2Z2.
Equifax traitera votre demande de contestation dans un délai d’environ 15 à 20 jours pour les demandes en ligne et de 20 à 25 jours pour les demandes par la poste.
Si vous avez contesté quelque chose et que l’enquête n’a pas résolu le problème, vous avez le droit d’ajouter une déclaration à votre dossier de crédit. Cela permet d’expliquer la nature de votre contestation.
Article écrit par Denis de Cabane Finance
Passionné d’investissement depuis le jour où je me suis demandé comment faire fructifier mes premiers salaires, mon émigration au Canada m’a obligé à redécouvrir les rouages de l’investissement dans mon nouveau pays.
Je partage mes trouvailles avec vous pour que, tous ensemble, nous puissions enfin gérer notre argent comme le font les personnes aisées depuis des générations.
Vous allez le voir ; il n’y a rien de compliqué, il faut juste quelques connaissances, méthodes et de la discipline pour bien investir !