Assurance prêt étudiant au Canada : utile ou superflue ?

Au Québec, comme ailleurs au Canada, de nombreux étudiants financent leurs études supérieures à l’aide de prêts étudiants, qu’ils soient publics ou privés. Doit-on souscrire une assurance pour ce type de prêt ? Est-ce possible, utile, voire nécessaire ?

Prêt étudiant au Canada : quelles options de financement existent ?

Avant de parler d’assurance, il faut bien distinguer les deux grandes familles de prêts étudiants au Canada.

Les prêts étudiants gouvernementaux

• Au fédéral : le Programme canadien d’aide financière aux étudiants (PCAFE), qui inclut des prêts sans intérêts durant les études.
• Au Québec : le Programme de prêts et bourses du ministère de l’Enseignement supérieur.

Dans les deux cas, les prêts sont administrés par le gouvernement, sans recours à une banque. Aucun assureur privé n’entre en jeu et aucune assurance n’est requise ni proposée.

Les marges de crédit étudiantes (produits bancaires)

Il s’agit de prêts offerts par des institutions financières, comme Desjardins, Banque Nationale du Canada, RBC, TD ou encore Scotia. Ces marges de crédit étudiantes sont réservées aux étudiants inscrits à temps plein ou partiel.

Contrairement aux prêts gouvernementaux, ces produits bancaires peuvent être associés à une assurance facultative, proposée par la banque ou un assureur tiers.

L’assurance sur un prêt étudiant est-elle obligatoire au Canada?

La réponse est claire : non, jamais obligatoire.

Pour les prêts gouvernementaux, aucune assurance n’est proposée ni exigée. Il s’agit de produits publics et la gestion du risque est intégrée dans la politique gouvernementale.

Pour les produits privés, comme les marges de crédit étudiantes bancaires, aucune institution ne vous obligera légalement à souscrire une assurance. Cela reste une option offerte, parfois recommandée selon la situation financière de l’étudiant ou la taille du prêt.

En revanche, certaines banques pourraient encourager fortement la souscription si le prêt dépasse un certain seuil ou si l’étudiant est indépendant financièrement.

Elles peuvent aussi exiger un garant (souvent un parent) si l’étudiant est jugé à risque ou si la marge demandée est importante. Ce garant devient coemprunteur, responsable du remboursement si l’étudiant ne peut le faire.

Quelles protections peut offrir une assurance pour prêt étudiant?

Lorsqu’elle est proposée, l’assurance pour une marge de crédit étudiante prend la forme d’une assurance crédit facultative, similaire à celle utilisée pour d’autres types de prêts bancaires. Elle inclut le plus souvent une protection en cas de décès ou d’invalidité et est offerte directement par l’institution financière ou un partenaire assureur.

Voici les garanties possibles, offertes dans un cadre facultatif :

Assurance décès

Elle permet le remboursement du solde du prêt en cas de décès de l’emprunteur, protégeant ainsi les proches de la dette éventuelle. C’est la couverture la plus fréquente dans les assurances crédit des marges de crédit étudiantes.

Assurance invalidité

En cas d’incapacité de travailler (temporaire ou permanente), cette couverture prévoit le remboursement des mensualités (ou des intérêts) pendant la période d’invalidité, selon un délai de carence prédéfini.

Assurance perte d’autonomie

Proposée plus rarement, elle permet le remboursement complet si l’étudiant est déclaré en perte totale et irréversible d’autonomie.

Cette clause s’apparente à une garantie utilisée dans les prêts hypothécaires, mais peut parfois être incluse dans une protection globale sur une marge étudiante.

Est-ce une bonne idée de prendre une assurance prêt étudiant ?

Peut-on choisir un autre assureur que celui proposé par la banque ?

Oui, mais dans les faits, c’est rarement pratiqué pour une marge de crédit étudiante.

Contrairement aux prêts hypothécaires où la délégation d’assurance est bien encadrée, les marges de crédit étudiantes ont des montants plus faibles et une gestion souple. Les banques proposent leur propre produit d’assurance crédit, souvent lié à la marge.

Quand faut-il envisager une telle assurance au Canada ?

L’assurance prêt étudiant n’est pas pertinente pour tout le monde.

Voici quelques cas où elle peut faire sens :

• L’emprunteur a peu ou pas de soutien familial.
• Le montant de la marge dépasse 20 000 $.
• Un coemprunteur est engagé et souhaite se protéger.
• L’emprunteur a des antécédents médicaux ou un profil à risque.
• L’étudiant prévoit de travailler à temps partiel pendant ses études et veut se protéger temporairement contre une incapacité.

En revanche, si l’emprunteur vit encore chez ses parents, dispose d’un revenu faible ou emprunte une somme modeste, le coût de l’assurance peut dépasser les bénéfices potentiels.

Que faire si vous avez déjà un prêt étudiant?

Si vous avez déjà une marge de crédit étudiante :

• Vérifiez si une assurance a été souscrite. Parfois, elle est activée sans attention lors de la signature.
• Examinez les conditions générales : Les exclusions sont nombreuses, notamment en cas de maladies préexistantes, de comportements à risque, ou de troubles de santé mentale.
• Faites une demande de résiliation si vous jugez que cette couverture n’est pas utile. Il est souvent possible de la suspendre sans frais.

L’assurance pour un prêt étudiant n’est pas une nécessité au Canada, mais peut constituer un filet de sécurité complémentaire pour certains profils. Elle n’est jamais obligatoire, mais doit être réfléchie au cas par cas, en tenant compte du montant emprunté, du soutien familial, du coemprunteur éventuel et de l’état de santé.