Disposer d’un surplus d’argent lorsqu’on a un prêt hypothécaire nous place face à un dilemme financier : rembourser plus rapidement notre hypothèque ou investir cet argent disponible? Cette décision stratégique dépend de plusieurs facteurs comme les taux d’intérêt actuels, votre tolérance au risque et vos objectifs financiers à long terme.
Notre analyse vous guidera pour déterminer la stratégie la plus avantageuse selon votre profil et le contexte économique.
Les bénéfices du remboursement anticipé de l’hypothèque
Le remboursement anticipé d’un prêt hypothécaire présente des avantages considérables tant sur le plan financier que psychologique. En réduisant la durée de votre emprunt, vous diminuez significativement le montant total des intérêts payés sur l’ensemble du terme, ce qui peut représenter des économies substantielles.
Voici les principaux avantages du remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire.
- Réduction des intérêts : Rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement signifie payer moins d’intérêts sur la durée totale du prêt.
- Tranquillité d’esprit : Se libérer de sa dette hypothécaire apporte une grande tranquillité d’esprit et un sentiment d’accomplissement, réduisant ainsi le stress financier. C’est « très agréable mentalement » de ne plus avoir cette obligation financière.
- Amélioration de la sécurité financière : En réduisant vos dettes, vous libérez des fonds mensuels auparavant alloués aux paiements hypothécaires. Cela permet de se constituer des réserves pour faire face aux imprévus et d’investir dans d’autres projets.
- Flexibilité financière accrue : Une fois votre hypothèque remboursée, vous disposez d’une plus grande marge de manœuvre financière pour faire face aux imprévus, saisir de nouvelles opportunités ou simplement profiter de la vie. Être libéré de son hypothèque offre une plus grande marge de manœuvre financière pour d’autres dépenses.
Il existe plusieurs manières d’accélérer le remboursement de votre prêt hypothécaire.
- Augmenter la fréquence des versements : Passer de versements mensuels à bi-hebdomadaires permet de réduire le capital plus rapidement et d’économiser sur les intérêts à long terme.
- Augmenter les versements mensuels permet d’économiser des intérêts et de réduire la durée du prêt.
- Effectuer des paiements forfaitaires : Effectuer des paiements annuels de 5 000 $ grâce à un retour d’impôt ou de l’épargne complémentaire permet aussi de réduire les intérêts et la durée du prêt.
- Remboursement anticipé sans pénalité : La plupart des prêts hypothécaires permettent de rembourser jusqu’à un certain pourcentage du capital chaque année sans pénalité.
Les avantages d’investir plutôt que de rembourser son prêt hypothécaire
Investir votre argent disponible au lieu de rembourser votre hypothèque peut s’avérer plus profitable dans certaines conditions. Quand les taux hypothécaires sont bas, comme nous l’avons connu ces dernières années, le potentiel de rendement des placements dépasse souvent le coût du prêt, créant une opportunité de croissance financière.
Les véhicules d’investissement comme le CELI et le REER qui apportent des avantages fiscaux majeurs justifient également le choix de l’investissement. Le CELI permet une croissance à l’abri de l’impôt tandis que le REER procure une déduction immédiate sur votre revenu imposable, créant potentiellement un remboursement d’impôt réinvestissable.
Des investissements dans l’immobilier ou la Bourse ont le potentiel d’apporter une rentabilité supérieure au taux de votre taux hypothécaire. Faites les calculs sans jamais oublier les impôts dus. Ainsi, un fond commun de placement qui a un rendement moyen annoncé de 4% ne vous rapportera pas réellement ce montant après paiement des impôts…
Facteurs de risque et liquidité à considérer
Considérer votre tolérance au risque a un impact dans la décision entre remboursement et investissement. Avant d’allouer des fonds supplémentaires à l’une ou l’autre option, assurez-vous de disposer d’un fonds d’urgence couvrant trois à six mois de dépenses courantes.
Le choix entre sécurité financière et opportunité de croissance dépend largement de votre situation personnelle. Un jeune professionnel avec un horizon de placement long peut favoriser l’investissement tandis qu’une personne proche de la retraite privilégiera la réduction de dettes.
Vos objectifs à court terme, comme l’achat d’une résidence secondaire, peuvent aussi influencer cette répartition.
Et si vous envisagiez une approche hybride et équilibrée?
Une solution intermédiaire consiste à répartir votre argent disponible entre le remboursement de votre hypothèque et des investissements. Cette approche hybride vous permet de réduire votre dette tout en bâtissant un portefeuille d’investissement diversifié pour l’avenir.
Adaptez constamment votre stratégie hybride selon l’évolution des taux d’intérêt et des conditions du marché. Par exemple, lorsque les taux hypothécaires augmentent, privilégiez davantage le remboursement de votre prêt. À l’inverse, quand les marchés financiers offrent des perspectives favorables, renforcez votre composante investissement.
Tenez également compte des changements dans votre situation personnelle, comme l’arrivée d’un enfant ou un changement d’emploi, qui peuvent modifier vos priorités et votre capacité à prendre des risques.
Article écrit par Denis de Cabane Finance
Passionné d’investissement depuis le jour où je me suis demandé comment faire fructifier mes premiers salaires, mon émigration au Canada m’a obligé à redécouvrir les rouages de l’investissement dans mon nouveau pays.
Je partage mes trouvailles avec vous pour que, tous ensemble, nous puissions enfin gérer notre argent comme le font les personnes aisées depuis des générations.
Vous allez le voir ; il n’y a rien de compliqué, il faut juste quelques connaissances, méthodes et de la discipline pour bien investir !